S úvěrem, či nějakou formou půjčky se setkalo a setkává stále více lidí. Úvěry jsou dnes samozřejmou součástí každodenního života společnosti jako celku, i jednotlivců. Při zvažování, zda své životní potřeby a plány realizovat také s pomocí půjček, je však nezbytné odložit emoce a zachovat si chladně a s rozvahou uvažující hlavu. Proč? Úvěry a půjčky jsou dobrý sluha, ale velmi snadno se mohou stát také zlým pánem. Jak předejít druhé eventualitě, tedy co vše je dobré uvážit při svém rozhodování, jestli půjčku opravdu ano, nebo raději ne, tak to si povíme v následujících řádcích.
Pomineme-li základní prvek při svých úvahách, tedy to, zda-li si svojí vysněnou věc, či nutnou potřebu nemohu nebo doopravdy nechci pořídit za své, či to opravdu potřebuji natolik, že budu hledat pomoc v úvěru či půjčce, tak bychom před rozhodnutím zadlužit se, měli věnovat pozornost následujícím věcem.
Srovnávejte poskytovatele
Určitě nereagujte na první příležitost k rychlému dosažení půjčky či úvěru, ale udělejte si pro sebe výběr a srovnání poskytovatelů a jejich podmínek. A pokud se třeba na to sami necítíte, rozhodně hledejte pomoc u odborníka poradce.
Nepodceňujte RPSN
Každý, nebo většina z nás, sleduje především úrokovou sazbu a dle toho se rozhoduje. Ale je úrok opravdu to jediné, co společně se splátkou vlastního dluhu, tedy jistiny, budeme nuceni platit? Není. Veškeré poplatky typu pojištění, vedení úvěrového účtu, a mnohé další totiž mají vliv na tzv. sazbu RPSN a ta dokáže naší půjčku pěkně prodražit i při nízké úrokové sazbě.
Co znamená RPSN? Jde o roční procentní sazbu nákladů úvěru, která vám řekne, kolik ročně za úvěr doopravdy zaplatíte. Kalkulačky pro její kontrolu lze nalézt on-line na webu.
Pozor na sankce a penále
Skutečnost, že v době, kdy o úvěr či půjčku žádáte jste v dobré finanční kondici s dobrou úvěrovou historií ještě ani zdaleka není zárukou, že nepřijdou po dobu splácení těžkosti a vy se třeba nedostanete do potíží se splácením. Zajímejte se před podpisem smlouvy zcela jistě také o možné sankce a penále v takových případech. A to u všech typů úvěrů a u všech poskytovatelů. A u nebankovních poskytovatelů obzvláště. Některé nebankovní společnosti v tomto případě mohou od vás vymáhat i deseti či statisíce korun. Právě proto je dobré vědět, co od vás může v takových případech poskytovatel požadovat.
Ujistěte se, že podmínkám i smlouvě jako celku zcela rozumíte
Nerozumíte zcela podmínkám půjčky? Četli jste opakovaně návrh smlouvy a není vám něco jasného? Pak se k půjče rozhodně nezavazujte; minimálně do té doby, dokud vše dostatečně nepochopíte, tedy dokud vám vše nebude řádně objasněno a vysvětleno. A pokud ve vás nejistota přetrvá i nadále, nic nepodepisujte a nezavazujte se. Důsledky mohou být nepříjemné, až dramaticky nepříjemné. A to bez ohledu na bankovní, či nebankovní poskytovatele. Na prostudování smlouvy si tedy v klidu vyhraďte čas a nenechte se vmanévrovat do unáhleného kroku. Speciálně se zaměřte na poplatky spojené s půjčkou, výpočet úroků, povinnost pojištění úvěru nebo zřízení placeného konta u dané společnosti. A své případné kladné rozhodnutí a podpis proveďte až po zralé úvaze a plném pochopení.
V kostce shrnuto, čemu věnovat při svém rozhodování velkou pozornost, abychom mohli eliminovat možná rizika:
- Pozor na důvěryhodné poskytovatele
Poskytovatele půjčky si prověřte, zjistěte si (pokud jde o nebankovní instituci), zda-li má platnou licenci ČNB a zajímejte se také o recenze a zkušenosti zákazníků. Byť anonymní hodnocení na internetu a líbivost reklamy v médiích může být také velmi zrádná. - Pozor na skryté poplatky
Souhrn poplatků, který za půjčku zaplatíte, si pečlivě vypočítejte předem. Nezapomeňte, že úroky nejsou tím jediným, co za půjčku zaplatíte. - Pozor na sankce, penále a pokuty při problémech se splácením
- Zajímejte se o poplatky či sankce za předčasné splacení
Ano, stále ještě se můžete setkat s poplatkem za předčasné splacení úvěru. - Vyhněte se nesrozumitelným smlouvám a jednáním s poskytovatelem v časové tísni
V každém případě je zcela na místě obrátit se na profesionální nezávislé poradce, nenapojené na žádnou konkrétní bankovní či nebankovní instituci. Dokáží vám sestavit analýzu vhodných poskytovatelů pro vaše konkrétní finanční plány, a to nezávisle a s nadhledem.
