Nyní se chci v kostce věnovat úvěrům, které již nějakou dobu splácíme. Máme-li sjednánu úrokovou sazbu, která nám vyhovuje, tedy nízkou, nic moc nás nemusí nutit k tomu, abychom v průběhu splácení našeho úvěru uvažovali o jakékoliv změně. Máme-li však sazbu, která vlivem aktuálního dění na trhu, a nebo již od počátku úvěru, je vyšší a my tak platíme mnohem více, než musíme … je na místě otázka, co můžeme udělat, abychom platili za úvěr méně a ušetřili.
Nemluvě o stavu, kdy splácíme úvěrů více a úspora na splátkách i zjednodušení celého splácení by bylo na místě tak, jako tak.
Co tedy můžeme se svými úvěry udělat, abychom uspořili? Můžeme je refinancovat, nebo konsolidovat. Znáte rozdíl mezi oběma pojmy?
Refinancujeme účelové úvěry – hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, atd.
Konsolidujeme neúčelové úvěry a půjčky.
V praxi jde v podstatě o totéž. Smyslem je změnit další splácení úvěru / úvěrů. A v ideálním případě také zkrátit dobu splatnosti a uspořit díky tak nižší úrokové sazbě a sazbě RPSN u nového úvěru, a to často i velmi výrazné částky. Z tohoto pohledu, tedy myslím úspory na nižší splátce díky nižším sazbám nových úvěrů, panuje nyní poněkud složité období. Úrokové sazby jsou vysoko. A to jak u hypoték, tak u neúčelových spotřebitelských úvěrů. Čas ale nečeká a zejména u hypoték se mnoha klientům v tomto čase blíží konec fixace a musí v tomto ohledu jednat.
Důležité je, kromě samotného zájmu o refinancování či konsolidaci, tedy pokud možno v každém případě o úsporu, či zkrácení splácení … důležité je si správně načasovat, kdy je možné takové změny provést.
Co to v praxi znamená? Zjednodušeně řečeno, jde o změnu banky, která bude náš úvěr nadále financovat. Tedy splatí za nás náš úvěr bance, u které máme půjčeno a my dále budeme platit novou splátku dle nové sazby a podmínek bance nové. Tímto způsobem lze vypořádat jeden i více úvěrů společně, jak již bylo řečeno.
U hypoték, kde je smluvně stanovena fixační doba úrokové sazby, lze obvykle a bez sankčních poplatků provést refinancování v době k šest měsícú a kratší před koncem doby fixace.
U neúčelových úvěrů a půjček lze zpravidla provádět jakoukoliv změnu – předčasné splacení, konsolidaci úvěrů … provést nejdříve po třech řádných splátkách.
Mimochodem, jak jste na tom vy s vaší hypotékou? Máte více úvěrů, které splácíte? Blíží se vám konec fixace a přemýšlíte, jak dál s vaší hypotékou?
Spojme se spolu včas, ať můžeme připravit pro vás optimální řešení jak dál!
Splácíte více úvěrů a půjček a těžko vycházíte s výplatou? Sedněme si spolu nad vašimi úvěry – cesta k úspoře je možná!
