Úvěry a půjčky a život s nimi. Dnes naprosto běžná a také důležitá součást života společnosti, pokud je dlužník zodpovědný a se zdravým finančním uvažováním. Úvěry, půjčky … známe ale podrobněji, co je součástí úvěrů a půjček? Řada z nás bezesporu ano, ale velká řada – a není zrovna krátká – klientů bankovních a nebankovních poskytovatelů nemá zrovna velké ponětí o „konstrukci“ finančních produktů. A to vede pak i k mnohým nejasnostem buď nad smluvní dokumentací, kdy dochází k nepochopení pojmů, nebo mnohem hůře při splácení.
Co vše je tedy součástmi úvěru, půjčky … tedy dluhu?
- jistina – tedy samotná částka ve výši, jak si jí půjčujeme
- cena peněz
- úroková sazba zápůjční
- úroková sazba z prodlení
- náklady poskytovatele spojené s přidělením a vedením úvěru (viz. článek o RPSN)
- příslušenství
- sankce
- smluvní pokuty, penále, náklady na vymáhání
- sankce
Jistina je jasná. Jde o samotnou půjčovanou finanční částku. Rovněž jsou jasné úrokové sazby, ta zápůjční i ta z prodlení. Konec konců jsou a musí být smluvně dané. Ale proč jistinu a úrok zde uvádíme: kdo to nečeká, může být překvapen několika způsoby.
- Při čtení smluvní dokumentace zjistí částku splátek rozdělenou na jistinu a úrok
- při čtení smluvní dokumentace zjistí částku jistiny a částku úroků uváděnou zvlášť, přičemž se částka v kolonce úroků v postupu času snižuje, v kolonce jistiny naopak zvyšuje, ale v součtu daná výše splátky je stejná.
- typické pro hypoteční úvěry, kdy se výše splátky úroku snižuje v závislosti na výši již splacené částky jistiny úvěru. A čím méně platíte v celkové splátce na úrocích, tím více částky přináleží na splátku jistiny
- při čtení smluvní dokumentace zjistí ze splátkového kalendáře, že tento má dva sloupky – jistinu a úroky a ve shodné výši, dávající v součtu domluvenou výši splátky po celou dobu splácení
- typické pro bankovní půjčky a úvěry „nehypoteční“ a rovněž takto detailně informují i některé nebankovky
- samotná otázka stálé výše úrokové sazby po celou dobu je dána smluvní dokumentací a podmínkami produktu. Pokud je vázána k aktuální výši dluhu, nikoliv k původní výši zápůjčky, může se samozřejmě i v tomto případě částka splátky úroku v čase měnit
- při neustálém a pravidelném splácení stále dokola po čase zjistí od zprostředkovatele, že „se ale přeci nejprve splácí jen úrok“.
- typické, velmi typické pro nebankovní mikropůjčky od poskytovatelů s pochybnou pověstí
O nákladech a sazbě RPSN úvěrů a půjček jsme se bavili v jiném článku, proto vás na něj znovu odkazuji.
Příslušenstvím úvěrů a půjček se myslí zejména smluvní sankce a postihy a smluvní ustanovení o způsobech řešení neplacení, vymáhání dluhu a podobně. Jak se ukázalo, i v případě splátkového kalendáře se může ukázat řada překvapení, tak v tomto bodě tak překvapení jsou prakticky očekávatelná. A to zejména u nebankovních poskytovatelů a ještě navíc zdůrazněno u poskytovatelů mikropůjček, kdy často klient dostává jen odkaz na přečtení podmínek někde. Který samozřejmě může, ale ani nemusí fungovat, respektive za čas po sms podpisu dokumentace už zpravidla nefunguje.
Věnujte svojí pozornost, prosím, také jednotlivým složkám úvěrů a půjček. Vzít si jakýkoliv úvěr je závazek a ten jako řádní občané také musíme dodržet a řádně splatit. Ale pokud budeme ignorovat smluvní dokumentaci, nebo rezignujeme na její vymáhání či řádné doplnění, tak ohrožujeme především jen a jen svojí vlastní existenci. A svých blízkých. Myslete na to!
Máte problémy či nejasnosti u svých závazků? Hledejte pomoc a radu u nás! Máme v tom bohatou praxi.