Splácíte několik půjček, k tomu používáte kreditní kartu nebo máte vyčerpaný kontokorent? Právě kombinace několika různých závazků může způsobit, že každý měsíc odchází několik splátek v různých termínech a člověk postupně ztrácí přehled o tom, kolik vlastně za úvěry celkem platí.
Jednou z možností může být konsolidace, tedy nahrazení více stávajících úvěrových závazků jedním novým úvěrem.
Co všechno ale lze do konsolidace zahrnout?
Nejčastěji se konsolidují klasické půjčky
Typickým příkladem jsou lidé, kteří postupně uzavřeli několik spotřebitelských úvěrů.
Může jít například o půjčku na vybavení domácnosti, úvěr na automobil, starší bankovní půjčku nebo další spotřebitelský úvěr.
Místo několika samostatných splátek pak může při vhodné konsolidaci vzniknout jeden nový úvěr s jednou měsíční splátkou.
Cílem ale není pouze „mít všechno pohromadě“.
Dobrá konsolidace by měla především zlepšit současné nastavení závazků – například snížit měsíční zatížení domácnosti, zpřehlednit splácení nebo nabídnout vhodnější podmínky.
Do konsolidace mohou patřit také kreditní karty
Na kreditní kartu se někdy při přemýšlení o půjčkách zapomíná.
Pokud je ale karta využívaná a máte na ní nesplacenou částku, jde rovněž o úvěrový závazek.
Právě kreditní karta může být jedním ze závazků, které má smysl při řešení konsolidace zohlednit.
Důležité je přitom neposuzovat pouze minimální měsíční splátku. Podstatné je také to, kolik na kartě skutečně dlužíte a za jakých podmínek tento dluh splácíte.
Pokud člověk každý měsíc splatí pouze část karty a následně ji znovu používá na běžné výdaje, může se z ní postupně stát dlouhodobý závazek.
Podobně je to s kontokorentem
Kontokorent umožňuje čerpat peníze z běžného účtu do mínusu.
Dokud jej člověk používá jen krátkodobě a účet se pravidelně vrací do plusu, může fungovat jako finanční rezerva.
Jiná situace nastává, pokud je účet prakticky neustále v minusu.
Například výplata sice každý měsíc kontokorent na chvíli sníží, ale během několika dní je účet znovu na jeho hranici.
V takovém případě už nejde jen o rezervu pro mimořádnou situaci. Kontokorent se fakticky stal dalším dlouhodobým úvěrovým závazkem.
I ten proto může být při hledání vhodného konsolidačního řešení důležitý.
Ne každý závazek lze automaticky zahrnout
Konsolidace není jednoduše balíček, do kterého lze vložit jakýkoliv dluh.
Konkrétní možnosti závisí na poskytovateli nového úvěru, druhu jednotlivých závazků, jejich výši a také na finanční situaci žadatele.
Proto je potřeba nejprve zjistit:
- jaké úvěry a půjčky splácíte,
- kolik na nich ještě zbývá doplatit,
- jak vysoké jsou jednotlivé splátky,
- zda máte kreditní kartu nebo kontokorent,
- zda své současné závazky řádně splácíte.
Teprve potom lze posoudit, které závazky je možné zahrnout a zda konsolidace jako celek skutečně dává smysl.
Důležité je začít konsolidaci řešit včas
Častou chybou je začít o konsolidaci přemýšlet až ve chvíli, kdy už několik půjček není možné splácet.
Konsolidace je ale nový úvěr.
Poskytovatel proto musí posoudit úvěruschopnost žadatele – tedy mimo jiné jeho schopnost nový úvěr splácet. Při tomto posouzení se pracuje zejména s příjmy, výdaji a způsobem splácení dosavadních dluhů.
Čím více se tedy problémy se splácením prohlubují, tím mohou být možnosti vhodné konsolidace omezenější.
Pokud už nyní vidíte, že vám několik splátek příliš zatěžuje rodinný rozpočet, není nutné čekat až na první vážné prodlení.
Nižší splátka není jediným cílem
Při konsolidaci se často řeší především otázka:
O kolik se mi sníží měsíční splátka?
To je samozřejmě důležité, ale nemělo by jít o jediné kritérium.
Nižší splátky lze někdy dosáhnout také prodloužením doby splácení. Výsledkem pak může být větší prostor v měsíčním rozpočtu, ale zároveň delší splácení.
Proto je vhodné sledovat nové podmínky jako celek – nejen jednu částku na splátkovém kalendáři.
Smyslem konsolidace by mělo být nastavit závazky tak, aby nové řešení odpovídalo vašim možnostem a dlouhodobě dávalo ekonomický smysl.
Nevíte, které závazky můžete konsolidovat?
Pokud splácíte několik půjček, používáte kreditní kartu, kontokorent nebo máte více různých úvěrových produktů, nemusíte sami zjišťovat, které z nich lze spojit.
Nejdříve lze projít současné závazky a zjistit, jaké možnosti připadají ve vaší situaci v úvahu.
Konsolidace závazků
E-mail: poradna@konsolidacezavazku.cz
Telefon: +420 722 588 555
Konzultace je nezávazná a zdarma.
