Při žádosti o konsolidaci banka neposuzuje jen klasické půjčky, které právě splácíte. Do celkového obrazu mohou vstoupit také kreditní karty a kontokorenty. Důležitý přitom nemusí být pouze aktuálně vyčerpaný dluh, ale i schválený úvěrový limit, který můžete kdykoli začít používat.
Nevyčerpaná karta proto není z pohledu posouzení vždy totéž co zrušený úvěrový rámec. Pokud chcete zvýšit přehlednost žádosti, je potřeba zjistit stav všech revolvingových produktů a předem si ujasnit, které z nich chcete do konsolidace zahrnout nebo ukončit.
Proč banka řeší i nevyčerpaný limit
Kreditní karta a kontokorent jsou revolvingové úvěry. Po splacení vyčerpané částky může klient peníze znovu použít až do sjednaného limitu. Pro banku proto představují možný budoucí závazek, i když je jejich aktuální zůstatek nulový.
Každá banka používá vlastní pravidla a interní modely. Nelze tedy obecně říci, jakou přesnou měsíční zátěž přiřadí konkrétnímu limitu. Podstatné je, že dostupný rámec může ovlivnit bonitu a maximální částku nové konsolidace.
Jaký je rozdíl mezi zůstatkem a limitem
Zůstatek ukazuje, kolik peněz je v danou chvíli skutečně vyčerpáno. Limit určuje, kolik může klient čerpat celkem. Kreditní karta s limitem 80 000 korun a nulovým zůstatkem tedy nemá aktuální dluh, ale stále umožňuje nový dluh okamžitě vytvořit.
U kontokorentu je princip podobný. Účet může být v plusu, přesto je na něm aktivní možnost jít do záporného zůstatku. Při přípravě žádosti proto nestačí zkontrolovat jen aktuální výpis. Je potřeba ověřit také smluvní limit a to, zda je rámec stále aktivní.
Lze kartu nebo kontokorent zahrnout do konsolidace
Některé banky umožňují zahrnout do konsolidace vyčerpané částky z kreditních karet a kontokorentů. Obvykle budou chtít doložit smlouvu, aktuální zůstatek a údaje potřebné k doplacení. Konkrétní podmínky se mezi poskytovateli liší.
Samotné doplacení dluhu nemusí automaticky zrušit kartu nebo kontokorent. Pokud má být úvěrový rámec po konsolidaci ukončen, je vhodné ověřit postup u původního poskytovatele a následně si nechat potvrdit, že smlouva skutečně skončila.
Kdy může být vhodné nevyužívaný rámec zrušit
Pokud kartu ani kontokorent nepotřebujete, jejich zrušení může zjednodušit strukturu závazků a odstranit možnost opětovného čerpání. Není ale vhodné rušit produkty bez rozmyslu těsně před podáním žádosti, pokud neznáte podmínky nové banky a termín, kdy se změna projeví v registrech.
Nejdříve si vyžádejte přesné informace o zůstatku, poplatcích, výpovědní době a způsobu ukončení. Potvrzení o zrušení si uschovejte. Rozhodnutí má vycházet z konkrétní žádosti, nikoli z předpokladu, že každá banka posoudí limit stejně.
Co připravit před žádostí o konsolidaci
Sepište všechny půjčky, leasingy, kreditní karty, kontokorenty a nákupy na splátky. U každého produktu uveďte věřitele, číslo smlouvy, aktuální zůstatek, měsíční splátku, úvěrový limit a stav produktu. Přidejte poslední výpisy a podmínky pro doplacení nebo ukončení.
Přehled pomůže odhalit i produkty, které člověk běžně nevnímá jako dluh, protože je právě nepoužívá. Současně bance usnadní ověření závazků a klientovi umožní porovnat stav před konsolidací a po ní.
Na co dát pozor po schválení konsolidace
Konsolidace může snížit počet plateb a někdy i měsíční splátku. Pokud však po doplacení zůstanou kreditní limity otevřené a klient je znovu vyčerpá, může se vedle nové konsolidační půjčky rychle vytvořit další dluh.
Po čerpání proto zkontrolujte, které závazky banka skutečně doplatila, které smlouvy byly ukončeny a zda někde nezůstal aktivní rámec. Smyslem konsolidace je získat přehlednější a udržitelnější financování, ne pouze uvolnit prostor pro nové čerpání.
Další informace k posuzování žádosti
Kreditní karty a kontokorenty jsou jen jednou částí posouzení. Banka zohledňuje také příjmy, pravidelné výdaje, historii splácení a další závazky. Podrobnější obecné vysvětlení je vhodné propojit se starším článkem o tom, co banky sledují při posuzování klienta.
