Nemusíte. Smyslem konsolidace není za každou cenu dostat úplně všechny existující úvěry do jednoho nového produktu, ale upravit závazky tak, aby nové řešení dávalo finanční a praktický smysl.
Někdy proto může být vhodné sloučit všechny úvěry, zatímco v jiné situaci bude rozumnější některý závazek ponechat samostatně.
Proč nelze dát jednu odpověď pro každého?
Každá půjčka může mít jiné parametry. Jednotlivé závazky se mohou lišit úrokovou sazbou, RPSN, zbývající dobou splatnosti, aktuální dlužnou částkou, výší měsíční splátky nebo podmínkami předčasného splacení.
Proto by nebylo správné automaticky převádět například velmi výhodný stávající úvěr do nové konsolidace jen proto, abyste měli všechny závazky sjednocené do jedné půjčky. Rozhodující by měl být především výsledný dopad na vaše finance.
Kdy může dávat smysl konsolidovat všechny závazky?
Sloučení většiny nebo všech závazků může dávat smysl například tehdy, pokud máte mnoho různých splátek, současné úvěry jsou drahé, jejich termíny začínají být nepřehledné nebo nová konsolidace skutečně nabídne výhodnější podmínky.
Jedna měsíční splátka pak může přinést větší přehled, jednodušší správu rodinného rozpočtu a v některých případech také snížení současné měsíční zátěže.
Ani samotný počet půjček by ale neměl být jediným důvodem pro jejich konsolidaci. Vždy je potřeba porovnat, co se s jednotlivými závazky po jejich zahrnutí do nového úvěru skutečně stane.
Kdy může být lepší některou půjčku ponechat?
Představte si například, že máte tři úvěry. Dva z nich jsou dražší spotřebitelské půjčky, zatímco třetí má nízký úrok, krátkou zbývající dobu splatnosti a brzy bude zcela doplacen.
V takové situaci nemusí dávat ekonomický smysl automaticky zahrnout do konsolidace také tento levnější úvěr a prodloužit jeho splácení o několik dalších let jen proto, abyste měli všechny závazky v jedné splátce.
Proto je důležité nesledovat pouze to, kolik budete nově platit každý měsíc, ale také kolik celkem ještě zaplatíte.
Nižší splátka není vždy úspora
Právě tohle je při posuzování konsolidace zásadní. Nová měsíční splátka může být například o 2 000 Kč nižší než současný součet splátek, což na první pohled působí jako jasná úspora.
Pokud se ale zároveň výrazně prodlouží doba splácení, může domácnost ve výsledku zaplatit na úrocích a dalších nákladech více. Nižší měsíční splátka tedy automaticky neznamená levnější úvěr.
Při porovnávání je proto vhodné sledovat současný součet měsíčních splátek a porovnat ho s novou splátkou, ale zároveň zohlednit zbývající dobu splácení stávajících závazků, délku nové konsolidace, RPSN a především celkovou částku, kterou budete muset zaplatit. Teprve kombinace těchto údajů umožní lépe posoudit skutečný efekt konsolidace.
Ne všechny produkty lze vždy jednoduše spojit
Možnost zahrnout konkrétní závazek do konsolidace závisí také na poskytovateli nového úvěru a jeho podmínkách. Ne všechny typy závazků lze automaticky převést do jedné bankovní konsolidace a jednotliví poskytovatelé mohou mít rozdílná pravidla.
Proto má smysl nejdříve vytvořit přehled všech současných závazků, jejich zůstatků, splátek a podmínek. Teprve potom lze řešit, které z nich je možné a zároveň výhodné do konsolidace zahrnout.
Cílem není jedna půjčka. Cílem je lepší finanční situace.
Jedna splátka může být pohodlnější a přehlednější, sama o sobě by ale neměla být hlavním cílem konsolidace. Dobře nastavené řešení by mělo podle konkrétní situace přinést například lepší přehled o závazcích, nižší měsíční zatížení, výhodnější cenu financování nebo celkově smysluplnější strukturu dluhů.
Proto neexistuje univerzální pravidlo „vždy konsolidujte úplně všechno“. Mnohem důležitější je položit si otázku: „Které závazky se vyplatí spojit, aby výsledek skutečně zlepšil můj rozpočet?“
Pokud máte více půjček a nevíte, které z nich do konsolidace zahrnout, lze nejdříve porovnat současný stav a možné varianty. Díky tomu můžete posoudit nejen výši nové splátky, ale také celkový dopad konsolidace na vaše finance.
